Jak budować zdolność kredytową będąc studentem?
Zdolność kredytowa rozumiana jest przez banki czy instytucje kredytujące innego rodzaju, jako zdolność klienta do spłaty rat kapitałowo-odsetkowych zaciągniętego zobowiązania finansowego. Innymi słowy, zdolność kredytowa odpowiada na pytanie, czy klienta stać na zaciągnięcie kredytu lub pożyczki oraz w jakiej kwocie może to być zobowiązanie. Jak można budować zdolność kredytową, jeśli jest się studentem?
Jak obliczana jest zdolność kredytowa?
Każdy kredytodawca lub pożyczkodawca może w nieco inny sposób wyliczać zdolność kredytową klienta. Bierze się przy tym pod uwagę takie kwestie jak:
- wysokość kwoty kredytu, o który wnioskuje klient
- okres kredytowania
- wysokość i źródła dochodów
- staż pracy
- posiadaną i udokumentowaną pulę oszczędności
- wielkość posiadanej rodziny – głównie ile osób znajduje się na utrzymaniu klienta
- wiek kredytobiorcy
- posiadaną historię kredytową
Student znajduje się w trudnej sytuacji, jeśli chodzi o wiarygodność dla banków jako kredytobiorca. Zwykle taka osoba nie ma stałej pracy, a jeśli już, to jest to praca dorywcza, z niskimi dochodami. Dla zwiększenia swoich szans na uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej, student powinien świadomie i konsekwentnie budować swoją dobrą historię kredytową, aby w oczach banków i firm pożyczkowych stać się rzetelnym klientem. Może równocześnie gromadzić oszczędności na wkład własny, które automatycznie zwiększają wraz ze wzrostem ich kwoty, szanse na uzyskanie pożądanego kredytu lub pożyczki.
[LC_shortcode1]
Kreowanie własnej historii kredytowej
Historia kredytowa to ogół informacji dotyczących wiarygodności klienta starającego się o pożyczkę lub kredyt. Informuje instytucję kredytującą, w jaki sposób klient spłaca swoje aktualne zobowiązania i jak wywiązywał się z nich w przeszłości.
Podstawową bazą danych gromadzącą informacje o wszystkich kredytobiorcach w Polsce jest baza Biura Informacji Kredytowej. Trafiają do niej dane o zaciągniętych kredytach gotówkowych, samochodowych, hipotecznych i innych, o zadłużeniu na karcie kredytowej czy o debetach na koncie. Coraz częściej też firmy pożyczkowe przekazują do BIK informacje o swoich pożyczkobiorcach.
W momencie gdy konsument wnioskuje do banku o udzielenie kredytu, zgadza się na sprawdzenie jego danych w BIK. Wnioskowanie również jest odnotowane w bazie BIK. Historia kredytowania może działać na korzyść lub szkodę klienta.
Jeśli wpisy w BIK są wyłącznie pozytywne, to kreują obraz rzetelnego kredytobiorcy, który zawsze w terminie spłaca swoje zobowiązania i nigdy nie zalega z uiszczaniem rat kapitałowo-odsetkowych. Natomiast negatywne wpisy są równoznaczne z tym, że klient może w przyszłości stwarzać ryzyko braku spłaty nowo zaciągniętego zobowiązania finansowego.
Jak student może zbudować swoją historię kredytową?
By świadomie budować swoją historię kredytową student może np. korzystać z karty kredytowej wydanej do konta. Może zaciągnąć kredyt studencki i w ten sposób dać się poznać bankom, jako rzetelny kredytobiorca. Wystarczy też, że weźmie np. w sklepie RTV/AGD jakiś sprzęt elektroniczny na raty i spłaci je terminowo, aby zapisać w BIK pozytywne informacje na swój temat.
Brak jakichkolwiek wpisów w BIK działa na niekorzyść potencjalnego kredytobiorcy. Bank lub firma pożyczkowa nie wiedzą, czego mogą się po nim spodziewać i mogą odmówić udzielenia kredytu bądź pożyczki w takiej sytuacji.
Gromadzenie oszczędności
Elementem budowania zdolności kredytowej przez studenta będzie gromadzenie oszczędności. Im więcej student odłoży pieniędzy, tym większe prawdopodobieństwo, że zostanie oceniony przez instytucję kredytującą jako wypłacalny klient i otrzyma kredyt. Pięć lat studiów warto poświęcić na przygotowania do roli kredytobiorcy, zwłaszcza jeśli zamierzamy w przyszłości zaciągnąć kredyt hipoteczny. Wówczas bank będzie wymagał solidnych podstaw, w postaci wkładu własnego oraz dobrej historii kredytowej, aby w ogóle móc rozważać udzielenie kredytu młodej osobie.